Bolån

Har du hittat din drömbostad och behöver ett bolån? Hos Stabelo får du konkurrenskraftiga och färdigförhandlade bolån till olika bindningstider. Jämför Stabelos olika boräntor och försäkra dig om att du får det billigaste lånet.

  • Färdigförhandlade bolån
  • Räkna ut bolån
  • Hitta billigast bolån

I vår stora bolåneguide hittar du all tänkbar information du bör känna till om bostadslån för att fatta ett så bra beslut som möjligt. Med Stabelos konkurrenskraftiga bolån kan du spara tusentals kronor varje år.

Topp 1 Bolån

Ansök om bolån

  1. Fyll i och skicka iväg din ansökan
  2. Stabelo kontaktar dig med ett erbjudande
  3. Tacka ja till ditt bostadslån och få personlig hjälp hela vägen

Tjänsten är ett samarbete med Stabelo. Hos Stabelo får du ett unikt lånelöfte för varje bostad du är intresserad av. Du binder dig inte till någonting och kan välja att tacka nej till ett erbjudande som inte uppfyller dina önskemål.

Det går självklart bra att flytta ett befintligt bolån till Stabelo om du önskar det. Hos Stabelo kan du låna upp till 60 procent av bostadens pris.

Vägen till bolån – 6 enkla steg

1. Sätt en budget

Börja med att fundera över hur dyr bostad du kan köpa. Hos Stabelo kan du teckna ett bolån på upp till 60 procent av bostadens pris. Resterande del måste utgöras av en kontantinsats.

Ett bra tips är att besöka olika mäklarsidor för att bilda dig en uppfattning om vad det kostar att köpa en bostad där du vill bo.

När du gör en lånekalkyl för bolån är det viktigt att du tar hänsyn till alla dina återkommande utgifter, ha gärna en viss marginal för oförutsedda utgifter.

2. Ansök om bolån / lånelöfte

Nu har det blivit dags att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte är ett preliminärt lånebesked där banken talar om hur mycket du får låna. När du sedan har skrivit kontrakt och köper din bostad omvandlas detta lånelöfte till ett bolån. Det är först efter att du fått ditt lånelöfte du vet hur pass dyr bostad du kan köpa.

Ett lånelöfte är inte bindande. Skulle dina ekonomiska förutsättningar förändras innan du köpt någon bostad kan Stabelo dra tillbaka ditt lånelöfte, exempelvis att du förlorat jobbet. Lånelöftet kan även skilja sig åt beroende på vilken bostad du vill köpa. Vill du köpa en bostadsrätt i en förening med höga lån kan banken skruva ner ditt lånelöfte.

Känner du, som många gör, att det är jobbigt att förhandla? Då kan en låneförmedlare vara rätt väg att gå. De sköter förhandlingen åt och hjälper dig att hitta det billigaste bolånet. En ansökan från dig räcker – och du binder dig inte till att ta något lån.

4. Delta i budgivningar

När du fått ditt lånelöfte kan du börja gå på visningar och delta i budgivningar. När du väl vunnit en budgivning bör du dock ta kontakt med din bank innan du skriver på några kontrakt. Detta för att försäkra dig om att just den bostaden du vill köpa får agera säkerhet för lånet.

5. Skriv köpekontrakt

Det har nu blivit dags att skriva köpekontrakt och i samband med det betalar du en handpenning på 10 procent. Handpenningen utgör även en del av den totala kontantinsatsen som du betalar i samband med ett bostadsköp.

Att du betalar handpenning fungerar som en trygghet för säljarna så att du inte bestämmer dig för att dra dig ur affären.

I samband med att du signerar dina lånehandlingar fastställs även din bolåneränta hos Stabelo. Räntan är färdigförhandlad så du slipper oroa dig för att betala mer än du måste. Vilken ränta du i slutändan får påverkas även av vilken bindningstid du väljer.

6. Få tillträde till din nya bostad

När du får tillträde till din nya bostad betalar du resterande del av din totala kontantinsats. Det är även Stabelo betalar ut ditt bostadslån så att du kan köpa din bostad.

Bästa bolån

Det billigaste och bästa bolånet är det bolån som har den lägsta räntan och de generösaste villkoren för dig. Det innebär att det bästa bolånet för dig inte behöver vara det för någon annan.

Hos Stabelo får du och alla andra kunder samma färdigförhandlade ränta. Det är därför lätt att se vilken ränta du kommer få. Du behöver därmed inte omförhandla ditt bolån med jämna mellanrum, det sker automatiskt.

Din ränta fastställs när du signerar dina lånehandlingar och kan därför ändras från det att du först ansökte om ett bolån tills dess att du signerat kontraktet för din nya bostad.

Bolån

Räkna på bolån – hur mycket bolån kan jag få?

Använd vår kalkylator för att räkna på bolån och se hur stort bostadslån du kan få baserat på din kontantinsats.

Tänk på! Vår lånekalkyl för bolån ger dig bara en fingervisning på hur stort bolån du kan få baserat på din kontantinsats. I slutändan är det flera faktorer som avgör hur stort bolån du kan beviljas.

Two columns
Vertical
Horizontal
Räkna ut bolån – kalkylator
Name Total
"{{getWooProductName}}" has been added to your cart

Bolånetak och kontantinsats

När du tar ett nytt bolån eller utökar ett befintligt bolån kommer du att komma i kontakt med något som kallas bolånetaket.

Bolånetaket infördes 2010 och reglerar hur stor del av bostadens pris som kan finansieras med ett bolån. Enligt lag kan du som mest låna 85 procent av bostadens pris, resterande 15 procent måste finansieras med en kontantinsats. Specifika banker kan dock frångå detta krav och ha ett lägre tak för hur mycket du får låna. I Stabelos fall får du inte teckna ett bolån på mer än 60 procent av bostadens pris.

Kontantinsatsen är den del du måste lägga själv och får inte finansieras av ett bolån. Vanligtvis kommer pengarna från sparande eller familj, men vissa väljer att finansiera kostnaden med ett privatlån. Att låna till kontantinsats är dock inte att föredra eftersom det leder till ökad risk för dig som låntagare och högre boendekostnader.

Exempel: Om du ska köpa en bostad för 3 000 000 kr får du teckna ett bolån på max 2 550 000 kr. Resterande 450 000 kr måste finansieras med en kontantinsats.

Tanken är att bolånetaket ska motverka en osund bostadsmarknad där hushållen drar på sig allt för höga skulder. En alltför hög belåning hade även utsatt hushållen för risk vid sjunkande bostadspriser eftersom bolånet då kan bli större än värdet på bostaden.

Skuldkvotstak

När du ansöker om ett bolån för första gången eller om du vill utöka ditt bolån, tittar bankerna på något som kallas för skuldkvotstak. Det är maxgränsen för hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst.

Normalt får du inte låna mer än 5-6 gånger hushållets årsinkomst. Skuldkvotstaket kan regleras i förhållande till ränteläget. Vid hög ränta får du låna mindre, medan du vid låg ränta får låna mer.

Vad kostar bolån?

Vad kostar ett bolån? Kostnaden för ett bolån regleras av hur mycket du lånar, vilken ränta du har och hur mycket du amorterar varje månad. Månadskostnaden för ett bolån ser därför väldigt olika ut från situation till situation.

Jämför bolån och deras räntor för att försäkra dig om att du får ett så billigt bolån som möjligt.

Månadskostnad bolån

Nedanstående exempel ger dig en indikation på vad månadskostnaden kan vara för ett bolån.

Du har ett bolån på 2 miljoner kronor med en ränta på 4 procent. Det blir 6 666 kronor att betala varje månad.

Amorterar du 2 procent av lånet varje år blir det 3 333 kronor i månaden.

Månadskostnaden för bolånet blir därmed 6 666 + 3 333 = 9 999 kronor.

Ränteavdrag – skattereduktion på bostadslån

Enligt nuvarande regler har du rätt att dra av 30 procent av dina räntekostnader upp till 100 000 kronor i din deklaration. För räntekostnader över 100 000 kr får du dra av 21 procent. Dessa avdrag bidrar till att skapa billiga bolån.

Det innebär att om du betalar 100 000 kronor i ränteavgifter under ett år har du rätt att göra avdrag på 30 000 kronor.

För att få göra avdrag på ditt bostadslån måste du uppfylla följande krav.

  • Du måste stå som betalningsansvarig på hela eller delar av lånet.
  • Du måste ha betalat skatt som ränteavdraget kan dras av på.
  • Du har betalat räntan för bolånet.
  • Räntan för bolånet betalades under det taxeringsår avdraget ska ske

Ränteavdraget är en skattereduktion som rapporteras in av banken och syns på din deklaration. Det är inget du själv behöver rapportera.

Bolån

Välj bostadslån med rörlig eller fast ränta

När du tecknar ett bolån får du välja om du vill ha fast eller rörlig ränta. Den rörliga räntan kallas även för tremånadersräntan och ändras i takt med att räntemarknaden ändras. Efter tre månader justeras räntan efter rådande ränteläge.

Vill du hellre ha fast ränta på ditt bolån väljer du en bindningstid på vanligtvis 1,2,3,5 eller 10 år. Då får du samma räntesats under hela bindningstiden.

För- och nackdelar med rörlig ränta

+ Historiskt har det varit billigare med rörlig ränta

+ Du kan nå riktigt låga räntenivåer

+ Du är flexibel att byta bank utan att behöva betala ränteskillnadsersättning

– Räntan kan stiga kraftigt

– Du går miste om tryggheten med fast ränta

För- och nackdelar med fast ränta

+ Ökad trygghet för dig som låntagare

+ Du behöver inte oroa dig för riktigt höga räntor

– Du kan inte nå riktigt låga räntenivåer

– Du är fast hos din nuvarande bank under hela bindningstiden

Tips! Jämför bolån och dess bindningstider och välj det som passar dig och ger dig lägst ränta.

Bolån

Snittränta och listränta

Räntorna på bolån varierar mellan olika aktörer men också mellan olika bindningstider.

Bankerna är enligt lag skyldiga att presentera två olika typer av räntor för respektive bindningstid. Dessa kallas för listränta och snittränta.

Listräntan används som bankens utgångspris

Listräntan kan förklaras som bankens utgångspris på sina bolån. Räntan används även i marknadsföringssyfte och om du inte väljer att förhandla din ränta någonting är det troligtvis den räntan du kommer att få.

Snitträntan är bankens genomsnittliga pris på bolån

Sedan 1 juni 2015 är bankerna även skyldiga att presentera en snittränta. Det är det räntesnitt bankens kunder får på sina bolån efter förhandling. Precis som för listräntan är snitträntan olika för olika bindningstider. I regel är snitträntan högre ju längre bindningstid du väljer.

När du jämför bostadslån ska du fokusera på snitträntan och det är mot den du ska förhandla bolån för att få lägst ränta. Det gäller vare sig du ska köpa din första bostad eller om du bara vill omförhandla ett befintligt bolån.

Omförhandla bolån och sänk din ränta

Är du missnöjd med din nuvarande ränta bör du omförhandla ditt bolån. Genom att vara aktiv och inte nöja dig med första bästa ränta har du goda möjligheter att sänka dina räntekostnader och spara pengar varje månad.

Bara en sänkning med några få räntepunkter blir övertid många tusenlappar extra i plånboken.

Krav för bolån

Kraven för att beviljas bolån skiljer sig från bank till bank. Här följer några av de vanligaste kraven du som låntagare måste uppfylla.

  • Vara minst 18 år gammal
  • Vara folkbokförd i Sverige
  • Ha en stadigvarande inkomst
  • Inte ha några aktiva skulder hos Kronofogden

Amorteringskravet – så fungerar det

År 2016 infördes det första amorteringskravet i Sverige för att sedan skärpas ytterligare år 2018.

Kravet innebär att du som lånar mer än 50 procent av bostadens köpeskilling måste amortera på ditt bolån varje månad, det vill säga betala av på ditt lån.

Hur mycket du måste amortera beror på din belåningsgrad, det vill säga hur stor procentuell andelen av bostadens värde som utgörs av bostadslånet.

  • 0-50 procent = Inget lagstadgat krav att du måste amortera på ditt bolån.
  • 50-70 procent = Du måste amortera minst 1 procent av ditt bolån varje år.
  • 70-85 procent = Du måste amortera minst 2 procent av ditt bolån varje år.

Exempel: Du tar ett botsadslån på 3 000 000 kr och din bostads marknadsvärde är 5 000 000 kr. Då är din belåningsgrad 60 procent och du måste amortera minst 1 procent per år tills din belåningsgrad är under 50 procent.

Skärpta amorteringskravet

Det skärpta amorteringskravet innebär att hushåll som tecknar ett bolån på mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst måste amortera ytterligare 1 procent.

Det innebär att ett hushåll som tecknar ett bolån på mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst och har en belåningsgrad på över 70 procent måste amortera minst 3 procent på sitt bolån varje år.

Kravet på amortering gäller endast för nya lån som tagits efter 1 juni 2016 då de nya reglerna trädde i kraft.

Bolån

Omvärdera din bostad och sänk din amorteringskostnad

Hur mycket du måste amortera på din bostad varje år baseras på din belåningsgrad. Skulle värdet på din bostad stiga från att du köpte den kan du välja att göra en omvärdering av bostaden för att sänka din belåning och därmed din amorteringsgrad. Det leder i sin tur till ett billigare bolån.

Exempel: Du köper en bostad för 3 000 000 kronor och betalar 500 000 kronor i kontantinsats medan resterande 2 500 000 kronor utgörs av bostadslånet. Det ger dig en belåningsgrad på 83,4 procent. 

Efter fem år har du amorterat 200 000 kronor och har nu en belåning på 76,7 procent. Under dessa fem år sedan du köpte bostaden har bostadspriserna stigit i taket och du begär en omvärdering av bostaden. 

Det visar sig att din bostad nu är värd 3 300 000 miljoner kronor och din belåningsgrad sjunker därmed till 66,7 procent. Enligt amorteringskravet är din belåning numera så låg att du inte behöver amortera mer än max 1 procent av bolånet per år.

Det finns två typer av värderingar du kan göra: en generell värdering och en omfattande värdering. För att få ändra villkoren i bolånet krävs en omfattande värdering. En sådan värdering måste göras av en enligt banken godkänd värderingsman.

Omvärdering får bara göras var femte år

Det är inte tillåtet att göra en omvärdering när och hur som helst. Grundregeln är att en omvärdering som kan ligga till grund för att räkna om belåningen bara får göras vart femte år.

Enda undantaget till femårsregeln är om det skett en avsevärd värdeökning av bostaden som inte beror på den allmänna prisökningen i området. Det kan exempelvis handla om att du gjort en om- eller tillbyggnad.

Renovering av kök eller badrum anses i vanliga fall inte ge någon avsevärd värdeökning. Detta kan dock bedömas från fall till fall.

Bolån med betalningsanmärkning

Något som kan ställa till det för dig som vill teckna ett bolån är om du har en betalningsanmärkning. De allra flesta bankerna är restriktiva med att låna ut pengar till dig med en anmärkning. Det finns dock ett fåtal banker och låneförmedlare som beviljar bolån med betalningsanmärkning.

Har du en betalningsanmärkning kan du förbättra dina chanser att beviljas ett bostadslån om du har en medlåntagare eller borgenär till lånet.

Tänk på att det är svårare att hitta billiga bolån med en betalningsanmärkning.

Topplån och bottenlån innan införandet av bolånetaket

Innan bolånetaket infördes 2010 var topplån och bottenlån två vanliga begrepp för den som skulle köpa sig en bostad. Med dessa två lån var det möjligt att belåna hela bostaden.

Bottenlånet var botten av bolånet och utgjordes av 75-90 procent av bostadens försäljningspris. Den som inte hade resterande 10-25 procent i kontantinsats kunde finansiera den kostnaden med ett topplån.

Bottenlånet var den billigare delen av det totala bolånet medan topplånet hade högre ränta, precis som om du idag tecknar ett lån till kontantinsats.

Grönt bolån ger lägre ränta

Idag erbjuder flera banker något som kallas för grönt bolån. Det är tillgängligt för dig som ska flytta in eller bor i ett energieffektivt och miljövänligt boende och ger dig rabatt på din bolåneränta. Hur låg ränta du får på ditt bolån varierar mellan olika banker.

Men vad räknas då som ett miljövänligt boende? Kraven kan se något annorlunda ut mellan olika aktörer men vanligtvis måste bostaden uppfylla minst ett av följande krav.

  • Bostaden är svanenmärkt.
  • Bostaden har miljöbyggnad guld- eller silvercertifiering enligt Sweden Green Building Council.
  • Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering som började gälla 2014.
  • Är ett certifierat Passivhus enligt Passive house institute.
Bolån

Utöka bolån och frigör mer pengar

Har du ett bolån sedan tidigare och vill frigöra mer pengar kan du göra det genom att utöka ditt bolån.

Du kan som mest höja ditt bolån upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde – det vill säga rådande bolånetak. Hos Stabelo kan du utöka ditt bolån till 60 procent av bostadens värde.

Möjligheten att utöka bolånet kan passa bra vid många tillfällen, exempelvis om du vill renovera hemma, bygga ett garage, hjälpa ditt barn att köpa sin första bostad eller liknande. Eftersom räntan på bolån är så pass låg är det billigare att låna på huset än att exempelvis teckna ett privatlån.

Tänk på det här om du ska höja ditt bolån

Att utöka ett bolån kan även medför att du måste börja amortera enligt rådande amorteringskrav. Om du tecknat ditt bolån före juni 2016 omfattas du inte av kravet, skulle du däremot höja ditt bolån och belåningsgraden överstiger 50 procent måste du börja amortera, detta eftersom nya lån omfattas av kravet.

Undvik amorteringskravet med alternativregeln

Det finns ett sätt att undkomma amorteringskravet genom att utnyttja den så kallade alternativregeln. Det innebär att du behåller ditt amorteringsfria bostadslån och i stället bara amorterar tilläggslånet.

Kravet är dock att du måste amortera tilläggslånet på 10 år. Vad som är mest fördelaktigt varierar från person till person och därför något du bör räkna på.

Tänk på! Alla banker använder sig inte av alternativregeln. Hör dig för med din bank för att se vad som gäller för dig.

Flytta bolånet till en ny bank för bättre villkor

Är du missnöjd med dina lånevillkor finns goda möjligheter att flytta ditt bolån till en ny bank utan att ditt amorteringskrav påverkas.

Om du har ett lån som du tecknade för 1 juni 2016 kommer ditt nya lån inte omfattas av amorteringskravet när du flyttar det till en annan bank.

Tips! Nöj dig inte med dåliga villkor – byt bank i stället. Bästa bolån är det som ger dig lägst ränta.

Svårt att flytta bolån med fast ränta

När det gäller att flytta bolån till en annan bank är det mycket enkelt att göra under förutsättning att du har rörlig ränta. Då är du helt fri att hoppa mellan olika banker.

Har du däremot fast ränta på ditt bostadslån måste du vänta till utgången av löptiden för att byta bank, alternativt begära att få betala en ränteskillnadsersättning för att frigöra dig från löptiden. Ränteskillnadsersättning är en kostnad banken tar ut för förlorade ränteintäkter i och med att du valde att flytta ditt lån i förtid.

Tänk på! Ränteskillnadsersättningen påverkas av hur lång löptid du har kvar.

Gör ett säkerhetsbyte när du byter bostad

Ska du flytta har du möjlighet att göra ett så kallat säkerhetsbyte. Det innebär att du behåller ditt bolån men byter säkerhet för lånet.

Vid ett säkerhetsbyte behåller du samma räntevillkor som tidigare, däremot kommer du att få en ny amorteringsplan som följer amorteringskravet. Så om du inte amorterat tidigare kommer du behöva göra det nu, under förutsättning att belåningsgraden är över 50 procent.

Vanliga frågor om bolån

Som låntagare har du alltid rätt att betala av ditt bolån i förtid. Dock kan du, ifall du bundit din ränta, behöva betala ränteskillnadsersättning (RSE) till banken. Detta förutsätter att en sådan överenskommelse finns i låneavtalet.

När du köper en ny bostad och samtidigt säljer en befintlig, kan det ibland uppstå ett litet glapp mellan de olika tillträdesdagarna. Du kanske har tillträde till den nya bostaden flera månader innan du får in betalningen för din nuvarande.

Då kan ett överbryggningslån (eller brygglån) hjälpa dig. Du betalar tillbaka lånet så snart pengarna från din försäljning kommit in på ditt konto.

Det kostar inte någonting att ansöka om ett lån hos Stabelo via Låneguiden. Ansökan är helt kostnadsfri och du förbinder dig inte till någonting.

Hur stort bolån du kan få beror på bostaden och din ekonomi. Hos Stabelo kan du ansöka om bolån på upp till 60 procent av bostadens pris. Som mest kan du teckna ett bolån på 10 miljoner kronor.